我國(guó)大病保險已實現城鄉居民全覆蓋，看(kàn)看(kàn)有啥福利！

大病保險是在基本醫(yī)保的基礎上(shàng)，對參保患者發生的大額醫(yī)療費(fèi)用提供的一(yī)種保障，由政府選定商業保險機構承辦，從(cóng)基本醫(yī)保基金(jīn)、新農合基金(jīn)中拿(ná)出一(yī)部分資金(jīn)購買。

截至2016年(nián)9月，大病保險已實現全覆蓋，為(wèi)10.5億城鄉居民提供保障。大病保險給我們帶來的這(zhè)些福利，你一(yī)定要(yào)知道(dào)：

一(yī)、為(wèi)什麽要(yào)建立大病保險？

“大病保險不僅能(néng)保證患病群衆得到治療，也能(néng)切實解決許多人(rén)的後顧之憂。” 李克強說。我國(guó)的貧困人(rén)口中，因病緻貧、因病返貧占了(le)很(hěn)大比例，所謂“十年(nián)奔小康，得了(le)癌症全泡湯；辛苦奮鬥幾十年(nián)，一(yī)場大病回從(cóng)前”，說的就是重大疾病給家庭帶來的巨大負擔。通(tōng)過大病保險給他(tā)們一(yī)個最基本的保障，這(zhè)本身是 “善事”，更是全社會的穩定器。

“面對重特大疾病，城鄉居民，尤其是低(dī)收入群體負擔比較重，很(hěn)容易陷入‘災難性醫(yī)療費(fèi)用支出’的困境。” 人(rén)社部社保所醫(yī)保研究室主任王宗凡表示，大病保險有助于化解個人(rén)的高額醫(yī)療費(fèi)用負擔問(wèn)題。“這(zhè)實質上(shàng)是為(wèi)這(zhè)類群體提供了(le)一(yī)種全新的保障途徑，也提高了(le)大病的實際報銷比例。”

2012年(nián)，國(guó)家多部門聯合下(xià)發《關于開(kāi)展城鄉居民大病保險工(gōng)作(zuò)的指導意見(jiàn)》，提出在基本醫(yī)療保障的基礎上(shàng)，對城鎮居民和(hé)新型農村(cūn)合作(zuò)醫(yī)療參保人(rén)員(yuán)因患大病而發生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予保障；2015年(nián)，國(guó)務院辦公廳下(xià)發《關于全面實施城鄉居民大病保險的意見(jiàn)》，提出要(yào)加快(kuài)推進大病保險建設，到2017年(nián)，建立起比較完善的大病保險制度，與醫(yī)療救助等制度緊密銜接，共同發揮托底保障功能(néng)。

二、福利：對接基本醫(yī)保 報銷比例提升

截至2016年(nián)9月， 大病保險已覆蓋10.5億城鄉居民。16家保險公司在全國(guó)31個省份開(kāi)展大病保險，承辦大病保險605個項目，覆蓋9.2億人(rén)，占比87.6%。2016年(nián)1至9月，大病保險參保人(rén)實際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎上(shàng)提升了(le)13.85%。

中國(guó)政法大學教授胡繼晔表示，提前實現全國(guó)範圍內(nèi)大病保險制度全覆蓋，主要(yào)歸功于公共财政體系的完善，體現了(le)政府集中财力辦大事的特點。“在很(hěn)多地(dì)方的實踐中，政府财政起到了(le)決定性的作(zuò)用， 由政府來承擔兜底責任，這(zhè)讓大病保險脫離了(le)商業保險的範疇，更具有社會保障的普适性意義，有利于針對性地(dì)保障低(dī)收入群體和(hé)有因病緻貧、 因病返貧可(kě)能(néng)性的人(rén)群。”

此外(wài)， 大病保險制度還通(tōng)過加強系統建設與基本醫(yī)保系統完成對接。 中國(guó)保監會副主席黃(huáng)洪介紹， 2016年(nián)保險公司承辦的大病保險項目中，有414個項目實現了(le) “一(yī)站式” 結算服務，80個項目實現了(le)異地(dì)結算， 一(yī)些地(dì)方的大病保險參保人(rén)還享受了(le)遠程診療、 家庭醫(yī)生等額外(wài)的增值服務。

三、各地(dì)模式各有特色

從(cóng)2009年(nián)起，廣東湛江率先從(cóng)基本醫(yī)保基金(jīn)中拿(ná)出一(yī)小部分購買商業保險，在全國(guó)開(kāi)始探索大病保險制度。8年(nián)間(jiān)，各地(dì)結合當地(dì)發展水平，采取政府主導、市場化運作(zuò)的方法，摸索出各具特色的模式。

“一(yī)些地(dì)方的待遇報銷采取累進制，可(kě)以更好地(dì)發揮化解高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險的作(zuò)用。” 王宗凡介紹，江蘇太倉從(cóng)2011年(nián)4月份開(kāi)始實施大病保險政策，通(tōng)過引入商業保險運作(zuò)機制，建立起覆蓋全市的大病補充醫(yī)保制度，市民不用多交一(yī)分錢(qián)，就能(néng)得到一(yī)份額外(wài)的商業補充醫(yī)療保障。

太倉的大病保險政策具體為(wèi)，按照職工(gōng)每人(rén)每年(nián)50元、居民每人(rén)每年(nián)20元的标準，從(cóng)基本醫(yī)保統籌基金(jīn)中直接劃出資金(jīn)建立，委托商業保險公司經辦，為(wèi)個人(rén)自(zì)付醫(yī)療費(fèi)用超過1萬元的參保人(rén)員(yuán)提供上(shàng)不封頂的累進比例補償。從(cóng)1萬元起直到50萬元以上(shàng)，共設計了(le)13個費(fèi)用段，報銷比例按費(fèi)用段高低(dī)從(cóng)53%逐步增加到82%，而且在報銷金(jīn)額上(shàng)沒有封頂線。
    另外(wài)，在湖北襄陽，保險公司與醫(yī)保局 “合署辦公”，在管理過程中堅持統一(yī)征繳、統一(yī)政策、統一(yī)人(rén)員(yuán)調配、統一(yī)系統管理、統一(yī)醫(yī)療管理、統一(yī)支付标準，使得風(fēng)險完全在控制範圍內(nèi)。
    在山(shān)東青島，大病保險的待遇分成兩部分，一(yī)部分是為(wèi)居民醫(yī)保封頂線以上(shàng)的巨額費(fèi)用提供保障，另一(yī)部分是為(wèi)在居民平均收入之上(shàng)的個人(rén)自(zì)付費(fèi)用提供額外(wài)報銷。這(zhè)種将封頂線以上(shàng)巨額費(fèi)用和(hé)災難性醫(yī)療費(fèi)用支出結合起來的政策設計，更有利于減輕個人(rén)醫(yī)療費(fèi)用負擔。

四、提高統籌層次 完善制度設計

不可(kě)忽略的是，在各地(dì)實踐中，也出現了(le)一(yī)些問(wèn)題：大病保險帶來的過度醫(yī)療、過度檢查浪費(fèi)了(le)一(yī)定的醫(yī)療資源，占用了(le)部分醫(yī)保基金(jīn)。

黃(huáng)洪此前對媒體表示，目前多數(shù)地(dì)方的大病保險都(dōu)是對住院醫(yī)療費(fèi)用的二次報銷，多數(shù)地(dì)方把對住院産生的醫(yī)療費(fèi)用的報銷等同于大病報銷。“産生過度醫(yī)療、過度檢查的主要(yào)原因，是信息化程度不夠。比如(rú)保險公司的信息系統與政府基本醫(yī)保的信息系統、醫(yī)院的信息系統對接沒有到位等。”黃(huáng)洪說，今後還要(yào)進一(yī)步确保信息對接，提升保險公司作(zuò)為(wèi)第三方的監督能(néng)力。

大病保險的統籌層次低(dī)亦是亟待解決的問(wèn)題之一(yī)。數(shù)據表明(míng)，目前商業保險承辦的大病保險項目一(yī)共有605個，其中，省級統籌僅13個，占2.1%；地(dì)市級統籌的項目324個，縣區(qū)級統籌的項目268個。胡繼晔指出，大病保險的統籌層次越低(dī)，越不利于分散風(fēng)險。“大病保險本質上(shàng)還是一(yī)個保險，遵循核算的大數(shù)法則，人(rén)群越多，統籌層次越高，越有利于風(fēng)險均攤。”

但(dàn)胡繼晔也提到，由于大病保險與大的醫(yī)保政策挂鈎，如(rú)果統籌層次提高，而覆蓋各地(dì)區(qū)的醫(yī)保政策并不一(yī)緻，或許會造成醫(yī)保與大病保險政策銜接上(shàng)的困難。“這(zhè)需要(yào)政府完善制度設計，謹慎推行(xíng)政策，避免地(dì)區(qū)之間(jiān)醫(yī)保基金(jīn)的不平衡。”胡繼晔說。